Souvent envisagée pour réduire le montant payé en intérêts sur des dettes de consommation, la consolidation de dettes est-elle vraiment un choix avantageux pour vous? Remplissez-vous les critères d’éligibilité pour qu’une institution financière vous octroie ce type de prêt?
Voici quelques éclaircissements qui pourront vous aider à décider si cette solution à l’endettement est bien celle qu’il vous faut.
QU’EST-CE QU’UNE CONSOLIDATION DE DETTES?
La consolidation de dettes consiste à obtenir un prêt de la part d’une institution financière afin de payer toutes vos dettes d’un seul coup (cartes de crédit, marge de crédit, impôts, PCU, factures de services publics qui ont plusieurs mois de retard et autres dettes de consommation), tout en remboursant cet emprunt en un seul paiement mensuel. Ce prêt dispose d’un taux d’intérêt moins élevé que le taux moyen qui était appliqué pour le remboursement de vos dettes (surtout si ces dernières étaient principalement contractées sur des cartes de crédit). De cette façon, vous n’aurez qu’un seul créancier à rembourser (votre caisse ou votre banque), ce qui vous permettra également de gérer vos finances plus facilement.
Obtenir un prêt d’une institution financière afin de consolider vos dettes est une solution à envisager si vous êtes dépassé par le nombre de paiements mensuels à effectuer sur vos dettes de consommation (cartes de crédit, marge de crédit, impôts, PCU, etc.) ou sur vos arrérages de services d’Hydro. Si vous avez de la difficulté à gérer les différentes échéances de paiements et si vous trouvez que les intérêts sont trop élevés pour votre capacité de paiement, la consolidation de dettes est peut-être une option à considérer.
Savez-vous ce qu’est un Syndic autorisé en insolvabilité?
Le Syndic Autorisé en Insolvabilité, anciennement appelé Syndic de Faillite, est un professionnel désigné par le gouvernement fédéral. Son rôle est d’aider les particuliers et les entreprises à conclure des ententes de remboursement avec leurs créanciers. Il peut aussi déposer une faillite, lorsqu’il s’agit de la meilleure solution.
VÉRIFIER SA SOLVABILITÉ
Le fait d’être solvable est obligatoire pour faire une demande de prêt dans le but de consolider vos dettes. La solvabilité d’une personne est sa capacité à disposer de moyens suffisants pour payer ses dettes à court, moyen et long termes. Généralement, un niveau élevé de solvabilité permet de bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas sur le prêt, car la probabilité que le débiteur ne puisse plus payer le montant mensuel exigé est faible.
Pour que votre demande de consolidation de dettes soit acceptée par une institution financière, vous devez : avoir un ratio d’endettement inférieur à 40%, disposer d’un revenu stable qui vous permet de rembourser le prêt demandé, démontrer qu’il vous est possible de rembourser le prêt tout en continuant de payer vos factures courantes et vous départir des cartes de crédit dont le solde aura été acquitté par l’argent du prêt.
L’acceptation de la demande pourra également dépendre du montant d’argent que vous désirez emprunter, de la valeur des biens que vous possédez (patrimoine), de votre historique de crédit (pour évaluer votre bon ou mauvais crédit) et de votre cote de crédit (celle-ci doit être assez bonne).
Il faut donc demander une consolidation de dettes avant que votre dossier de crédit ne soit entaché par des soldes de cartes de crédit impayés ou par d’autres dettes dont le montant minimum mensuel n’aurait pas été payé ou en retard. Les institutions financières hésiteront à vous accorder un prêt si vous avez un revenu faible, instable ou si le montant de vos dettes est trop important.
À noter, ce n’est pas parce que votre institution financière accepte de vous octroyer un prêt pour une consolidation de dettes que vous avez nécessairement les moyens de rembourser ce prêt. Il est impératif de vérifier votre capacité de paiement pour le cas d’une consolidation de dettes en faisant un budget simple qui vous permettra de mettre en lumière vos revenus nets d’impôts ainsi que toutes vos dépenses.
L’institution financière ne le fera pas pour vous, mais vous pouvez consulter un syndic comme CHOREL Dettes-Conseils qui pourra vous accompagner gratuitement dans cette tâche avant de signer le contrat de prêt.
AVOIR BESOIN D’UN GARANT
Une institution financière pourrait accepter votre demande de prêt pour consolider vos dettes, et ce, même si vous ne répondez pas aux critères d’éligibilité. Mais, pour ce faire, elle exigera que vous fournissiez des biens en garantie ou que vous trouviez un garant ou endosseur.
Ce dernier peut être un ami ou plus généralement un parent solvable qui se porte garant pour votre prêt et s’engage à le rembourser, si vous n’étiez plus en position de faire vos versements mensuels. Le garant pourrait également être responsable de vos versements si vous déposez une proposition de consommateur ou si vous faites faillite.
Lorsque l’institution financière exige un endosseur pour garantir votre consolidation de dettes, c’est qu’elle doute que votre revenu vous permettra de rembourser le prêt octroyé. L’institution juge alors que le risque est très élevé, tout comme les chances que vous soyez incapable de respecter les conditions de votre prêt. Comme vous avez encore toute la liberté de vous procurer d’autres cartes de crédit, cela ne rassure pas les prêteurs.
AVANTAGES ET INCONVÉNIENTS D’UNE CONSOLIDATION DE DETTES
Facilitant la gestion de vos dettes, la consolidation de dettes permet de regrouper ces dernières et de les payer d’un seul coup avec l’argent d’un prêt qui est remboursable en un seul paiement mensuel. Ce prêt doit comporter un taux d’intérêt moins élevé que tous ceux que vous aviez avec vos créanciers précédents. Attention, la plupart des institutions de finance offrent des prêts de consolidation de dettes mais pour certaines sociétés de finance, leur taux de financement (intérêts plus frais de financement) peut osciller entre 35 % et 59 %. Ces prêts sont à éviter car ils empirent votre situation.
Un vrai prêt de consolidation vous offre un taux d’intérêts plus bas que le taux d’une carte de crédit, cela vous permet ainsi d’attribuer plus de capital sur vos dettes, à paiement égal. Cependant, il faut noter que le taux d’intérêt applicable sur ce type de prêt est tout de même élevé, soit entre 12 % et 15 %.
De plus, la consolidation de dettes prévoit le versement d’un montant mensuel important pour rembourser le capital en 5 ans, soit 20 % par année. Le total du montant mensuel (capital et intérêts) reste sensiblement le même que lorsque vos dettes ne sont pas consolidées, ce qui s’avère souvent trop élevé pour votre capacité de paiement.
Le principal avantage de consolider vos dettes est de pouvoir éviter la faillite personnelle, tout en maintenant une bonne cote de crédit (à condition de bien effectuer les versements mensuels requis et de ne pas accepter de nouvelles cartes de crédit).
Si vous n’êtes pas assez discipliné ou que vous n’avez pas bien calculé votre budget avant de signer votre prêt de consolidation, vous avez de très grandes chances de vous endetter à nouveau sur de nouvelles cartes de crédit ainsi que sur votre marge de crédit.
Autre désavantage : lorsque l’institution financière demande qu’un endosseur pallie le risque d’insolvabilité future, ce dernier est responsable de payer votre prêt si vous subissez une perte d’emploi ou pour toute autre raison qui vous empêche de faire vos versements mensuels. Avant d’impliquer un ami ou un parent dans d’éventuels problèmes financiers, nous vous suggérons de consulter notre Syndic Autorisé en Insolvabilité qui pourra vous aider à faire un budget et vérifier si cette option est réaliste dans votre situation, et ce, sans frais.
LA PROPOSITION DE CONSOMMATEUR, UNE SOLUTION GAGNANTE SI VOUS ÊTES REFUSÉ AU PRÊT DE CONSOLIDATION
Obtenir un prêt de consolidation de dettes auprès d’une institution financière est possible seulement lorsque le demandeur est solvable, c’est-à-dire : qu’il dispose d’un revenu suffisant pour pouvoir rembourser le prêt ; qu’il a une bonne cote de crédit et un faible ratio d’endettement. Si vous êtes refusé pour un prêt de consolidation sans endosseur, il existe d’autres options que la faillite. La proposition de consommateur a pour grand avantage de vous permettre de rembourser vos dettes, en un seul paiement mensuel, sans intérêt. Selon votre capacité de paiement, votre proposition de consommateur sera complètement remboursée dans un délai de 5 ans ou moins. Ce programme du gouvernement fédéral exclut les dettes reliées à votre maison (hypothèque), à votre véhicule, à votre roulotte, à votre bateau ou à vos autres biens, tandis que vous poursuivez vos contrats de vente à tempérament. Les dettes d’impôts doivent être incluses dans la proposition de consommateur.
L’offre de remboursement pourrait être inférieure au montant de vos dettes si elle représente votre capacité de paiement maximale. Les créanciers acceptent alors de radier le solde impayé à l’échéance de l’entente de paiement. Les offres de remboursement varient entre 30% et 100% du montant total de vos dettes (le pourcentage est déterminé en fonction de vos avoirs et de vos revenus).
La proposition de consommateur vous permettra de :
- rembourser rapidement vos dettes;
- payer un montant moins élevé chaque mois, car sans intérêt;
- effectuer le remboursement de vos dettes avec une grande flexibilité, adapté à vos rentrées d’argent;
- conserver vos biens à l’abri des saisies.
Chez CHOREL Dettes-Conseils, nous vous offrons une rencontre d’évaluation gratuite et tout à fait confidentielle.Nous analyserons votre situation financière et nous vous expliquerons toutes les options qui vous sont accessibles pour vous sortir de l’endettement de façon avantageuse. Contactez-nous pour planifier une consultation gratuite.
En savoir plus sur le proposition de consommateur?
La Proposition de Consommateur vous permet de prendre une entente de paiement consolidée sur 5 ans en vue de payer vos dettes selon votre capacité. Le remboursement est sans aucun intérêt. Le total de vos dettes peut être négocié à la baisse dans la majorité des cas. Le service est gratuit.
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ILS NOUS ONT FAIT CONFIANCE
Chorel Dettes Conseils | Proposition de consommateur - Blainville, Mirabel, Laval, Terrebonne
301-794 Boulevard du Curé-Labelle, Blainville
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il y a 5 mois
Je tiens a dire que j ai apprécié vos services et aussi que quand j ai eu des doutes Mime Chorel a su me répondre et a eu la flexibilité pour répondre d une façon … Voir plus je me suis senti soutenu
merci -
il y a 7 mois
Je tiens à vous envoyer ce petit message pour vous remercier de votre travail extraordinaire . Vos conseils et votre savoir faire m’ont été d’un grand secours, je … Voir plus le suis très reconnaissante. Vous m’avez enlevé une sacrée épine du pied en faisant cela.je crois réellement que sans vous cela n’aurait pas été possible! Encore un grand merci🙏.
H.C -
il y a 9 mois
Merci pour votre accueil, vos conseils précieux et toute l'aide apportée...Vous aidez les gens à s'en sortir, comme on dit, et juste le fait de pouvoir … Voir plus recommencer à respirer et se retrouver au-dessus, et non plus sous l'eau est vraiment extraordinaire! Je vous souhaite de pouvoir partager votre expertise avec les gens encore très longtemps. Au plaisir! 🙂 M-I L
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il y a un an
J'ai été très bien reçu, Mme Chorel a été à l'écoute de mes besoins et de mes difficultés. Elle a pris le temps nécessaire pour faire l'état de compte … Voir plus de ma situation financière. Elle m'a bien expliqué les options qui s'offraient à moi et m'a aidé à faire le bon choix. Le plan de match était claire et détaillé.
J'ai beaucoup apprécié le côté humain, la grande sensibilité ainsi que le grand professionnalisme.
À la fin de la première rencontre je commençait déjà à me sentir soulagé, car pour la première fois je voyais la lumière au bout du tunnel de mes problèmes.
À la deuxième rencontre, après la signature je sens que je peux respirer et reprendre le contrôle de ma vie avec mes enfants.
Je vous recommande prendre rendez-vous et ne pas hésiter.
Un grand merci à Mme Chorel et sa secrétaire pour leurs précieuse aide. -
il y a un an
Belle rencontre avec Mme Chorel, une personne très empathique et rassurante . Elle m'a bien conseillé pour que ma vie soit enfin paisible. Je la recommande … Voir plus fortement.
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il y a un an
Un grand merci pour tout le travail fait et l'encadrement.
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il y a 3 années
Comment vous dire que c’est un ange tomber du ciel, la lumière au bout du tunnel et le miracle dans toute sa définition, car je n’ai jamais cru ! Jamais cru pouvoir … Voir plus m’en sortir, me relever, reprendre ma vie et enfin vivre au lieu de survivre. J’ai référé plusieurs personnes et tous vivent enfin 10000000 fois mieux. J’aurai jamais cru un jour pouvoir acheter une voiture ou penser à une maison, car j’étais noyée et c’était un cercle vicieux, autant qu’on paie, mais rien ne bouge. Allllez sans réfléchir ou plutôt pour enfin arrêter de réfléchir. Très professionnelle, très à l’écoute, très rassurante, expérimentée, bref la totale ! Un service impeccable et surtout très très empathique, parce que c’est difficile de se faire comprendre dans une telle situation sans se faire juger d’avoir fait plusieurs mauvais choix. Sortez vous de la, ce n’est plus question d’argent, mais c’est juste une question de temps ! Mille mercis pour tout.
