Savez-vous comment calculer votre ratio d’endettement? Taux, pourcentage ou ratio d’endettement, quelle que soit l’expression utilisée, elle veut dire la même chose. Il s’agit de l’indicateur financier de vos revenus par rapport à vos dettes. En langage simplifié, le montant des remboursements mensuels que vous devez effectuer versus votre revenu mensuel. Le ratio d’endettement ou taux d’endettement est utilisé pour évaluer votre capacité à payer lorsque vous demandez un crédit à la banque, par exemple. Savoir comment le calculer pourrait vous donner une longueur d’avance et vous éviter une perte de temps, le cas échéant, si vous prévoyez de faire une demande de prêt.
La méthode de calcul du ratio d’endettement
Calculer son taux d’endettement est assez simple. Il suffit de diviser le total de vos dettes par le total de vos revenus. Si vous avez déjà établi votre budget personnel, l’exercice sera rapide, puisque tout y est déjà noté. Dans le cas contraire, commencez par additionner toutes les mensualités de vos dettes. Celles-ci comprennent les mensualités de votre prêt hypothécaire ou votre loyer, ainsi que toutes vos dettes à la consommation : votre marge de crédit, le paiement minimal pour toutes vos cartes de crédit, votre prêt auto, vos impôts, etc.
Ensuite, passez à l’addition de vos revenus c’est-à-dire votre salaire brut mensuel, vos allocations familiales, les pensions et tout autre revenu mensuel. Il suffira ensuite de diviser le montant total de vos dettes par le total de vos revenus pour obtenir votre ratio d’endettement. Par exemple, si le total de vos dettes s’élève à 1 850 $ et le total de vos revenus à 3 500 $, votre ratio d’endettement est de 53 %.
Quel devrait être mon taux d’endettement?
Il est très difficile de nos jours de n’avoir aucune dette. En effet, la majorité des gens auront une hypothèque et un prêt auto, minimalement. Idéalement, on devrait tous gagner assez d’argent pour pouvoir s’acquitter facilement de ses emprunts, quels qu’ils soient, et avoir suffisamment de liquidités pour nos dépenses courantes. Malheureusement, ce n’est pas le cas au Canada, où un grand pourcentage de consommateurs affichent un ratio d’endettement très élevé, comme le démontre ce constat de la SCHL.
Alors, qu’est-ce qu’un taux d’endettement idéal? Selon plusieurs institutions financières, le ratio d’endettement idéal ne devrait pas dépasser 39 %. Ainsi donc, si votre taux d’endettement est supérieur à 40 %, votre demande de prêt automobile ou hypothécaire a de fortes chances d’être refusée. De plus, aucune institution financière ne vous rendrait service en approuvant un prêt que vous auriez toutes les difficultés à rembourser.
Revenons à notre exemple précédent avec un total de dettes mensuelles de 1 850 $, mais changeons le revenu mensuel brut à 5 000 $. On obtient 37 % de taux d’endettement, ce qui est nettement mieux que 53 %. Toutefois, si vous obtenez un prêt personnel de 12 000 $, remboursable sur 5 ans, à 9 % d’intérêt, vous devrez ajouter 249 $ à vos dettes mensuelles. Vous vous retrouverez donc avec un taux d’endettement de 42 %, et vous pourriez rencontrer des difficultés à respecter vos échéances de paiements.
Par ailleurs, toujours payer uniquement le montant minimal de vos cartes de crédit finira par vous coûter très cher en intérêts, en plus d’allonger votre dette sur une période considérable. Donc, avant d’aller de l’avant avec votre demande de prêt, n’oubliez pas de prendre en considération le total de vos paiements, une fois que vous aurez commencé à rembourser votre nouveau prêt.
Que faire si mon ratio d’endettement est trop élevé?
Si vous n’avez pas d’argent pour vous payer le resto occasionnel ou la sortie en famille, même en suivant scrupuleusement votre budget ; si vous avez revu et corrigé ledit budget et êtes quand même sur le qui-vive à chaque fin de mois, il y a fort à parier que votre ratio d’endettement est trop élevé. Il sera impossible alors de dégager les liquidités nécessaires au paiement de quelques dettes afin de vous libérer de certaines contraintes.
Lorsque le calcul de votre taux d’endettement vous donne un ratio qui dépasse les 40 %, n’attendez pas pour demander de l’aide. Faites appel à un conseiller financier qui est un vrai professionnel du surendettement, comme un Syndic Autorisé en Insolvabilité. Qu’il s’agisse d’une proposition du consommateur, d’une consolidation de dettes ou d’une faillite personnelle, un Syndic Autorisé en Insolvabilité, couramment appelé syndic de faillite, peut vous aider à prendre le recul nécessaire pour y voir clair et prendre les mesures appropriées.