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LE SURENDETTEMENT, CAUSES ET CONSÉQUENCES

Comprendre le surendettement, ses causes et ses conséquences peut nous aider à ne pas en subir les contrecoups, ou à tout le moins, en amoindrir la portée.

Le surendettement touche de plus en plus de ménages canadiens. Ces causes sont nombreuses et les conséquences sur les finances personnelles peuvent être graves. Plusieurs consommateurs ne comprennent pas toujours que le coût réel d’une dette comprend les intérêts et tous les frais inhérents au total de son emprunt et un coût émotionnel, souvent hors de prix.

Mais voyons d’abord ce qu’est exactement le surendettement, avant d’aller plus en détail dans ses causes et conséquences.

QU’EST-CE QU’UN PROBLÈME DE SURENDETTEMENT?

On parle d’un problème de surendettement lorsque l’on s’endette en payant nos dettes.  En effet, le surendettement survient lorsque les revenus mensuels nets ne suffisent plus à payer les versements minimums sur les dettes et les dépenses courantes, sans devoir utiliser du nouveau crédit.

Le meilleur moyen d’évaluer sa situation financière et de bien connaître ses dettes est d’élaborer son budget ou de le restructurer, s’il existe déjà.

Si vous êtes surendetté, vous n’êtes pas seul.  En 2020, la dette des ménages était de 1,71 $ pour chaque dollar de revenu, et la part de revenu servant à rembourser les dettes a diminué. De plus, plusieurs institutions financières rapportent que, depuis le début des années 2000, l’endettement des ménages augmente beaucoup plus vite que les revenus, créant une situation de surendettement.

surendettement, Chorel.ca

Vous pouvez reprendre le contrôle de vos versements mensuels !

Pour reprendre le contrôle de vos versements mensuels, souvent trop élevés pour votre budget personnel, rien de mieux que de ne plus payer d’intérêts pour une période de 5 ans. En effet, le programme fédéral de la Proposition de Consommateur vous permet de faire un seul versement mensuel pour toutes vos dettes, établi selon votre capacité de payer, sans payer d’intérêts.

LES CAUSES DU SURENDETTEMENT

Les causes du surendettement sont nombreuses ; parmi les plus courantes, on peut citer la perte d’un emploi, un divorce ou une séparation, la maladie, la naissance d’un enfant, la prise de la retraite, etc. En plus des salaires et des pensions qui n’augmentent pas aussi rapidement que le prix des biens de première nécessité, comme l’alimentation, le logement, le transport, etc., il n’est pas surprenant de se retrouver en situation de surendettement.

Par ailleurs, le lien entre les faibles taux d’intérêt, la hausse des prix de l’immobilier et l’augmentation des niveaux d’endettement est indéniable. En ajoutant la facilité avec laquelle les cartes de crédit sont consenties, on se retrouve avec la tempête parfaite : leur consommation excède le pouvoir de payer des ménages.

Le manque d’éducation financière est également en cause dans le surendettement des ménages.

surendettement, Chorel.ca
surendettement, Chorel.ca

Sans cette littéracie financière, beaucoup n’ont pas la compréhension de base pour connaître les conséquences de l’endettement , ou même pour comprendre ce qui compose une dette. La connaissance de ces principes de base en finances personnelles aiderait bien des gens à prendre de meilleures décisions et éviter le surendettement.

Enfin, le fait de ne pas avoir d’épargne pour faire face à des situations imprévues, comme la perte d’un emploi, un divorce ou une urgence médicale, creuse encore plus le surendettement. En général, lorsque confrontés à une situation de dépenses imprévues, les gens doivent souvent trouver de l’argent supplémentaire pour payer les factures. Si vous n’avez pas d’économies que vous pouvez utiliser pour pallier ces périodes difficiles, vous finirez généralement par avoir recours à des prêts. En fin de compte, votre taux d’endettement est augmenté et votre capacité à rembourser vos emprunts est diminuée.

LES CONSÉQUENCES DU SURENDETTEMENT

La conséquence première du surendettement est l’augmentation de l’anxiété de la personne ou du ménage endetté. Le surendettement est aussi la cause de biens des conflits familiaux, dont chacun des membres de la famille jette le blâme sur l’autre.

La pression augmente pour faire des heures supplémentaires, qui épuisent rapidement et poussent bien des gens à la dépression. Le surendettement a un impact insidieux sur l’estime personnelle car les victimes du surendettement se sentent coupables de voir qu’ils ne sont plus en contrôle de leurs dettes qui ne diminuent jamais, et même, qui augmentent au fil du temps.

De plus, les personnes honteuses de leur situation d’endettement élevé ont tendance à s’isoler de leur entourage afin de cacher leur situation financière. S’ensuivent des troubles fréquents de dépression et, un possible éclatement du noyau familial, sans compter les effets néfastes de ces conséquences sur les enfants.

Vous pouvez toutefois demander de l’aide avant d’en arriver à ces extrêmes. Dès que vous commencez à éprouver du découragement à vous acquitter de vos obligations financières, consultez un Syndic Autorisé en Insolvabilité qui vous aidera à remettre vos finances en ordre et à rebâtir votre crédit  en force.

Comment éviter les dettes ?

Pour éviter les dettes qui sont souvent reliées à la surconsommation, il faut d’abord prendre le temps de faire des calculs régulièrement pour constater l’argent que nous avons de disponible avant d’acheter un bien. il faut aussi réfléchir quant au futur sur des achats qui nous engagent pour plusieurs années, tels que l’achat d’une maison ou d’une roulotte à la veille d’une retraite. Finalement, il faut consulter rapidement, si on ne réussit plus à les éviter.

PREMIÈRE ÉTAPE POUR SE SORTIR DU SURENDETTEMENT?

Se libérer de ses dettes n’est pas facile à faire si on ne reçoit pas l’aide et les conseils de professionnels en finances personnelles. N’hésitez pas à demander conseil auprès de CHOREL Dettes-Conseils, Syndic Autorisé en Insolvabilité. Ses conseillers financiers experts en surendettement vous informeront sur toutes les options possibles pour régler vos dettes pour de bon, rapidement et sans perdre tous vos biens. En plus de solutions pour vous sortir du surendettement, vous recevrez des conseils pour ne pas vous endetter de nouveau.

Pour le retour à une santé financière optimale, consultez CHOREL Dettes-Conseils à Blainville.

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Danielle Chorel, BAA, (CA de 1989-2009), Syndic Autorisé en Insolvabilité