Consolidation de dettes
La consolidation de dettes est un emprunt bancaire qui vise à regrouper la majorité de vos dettes. Vous n’avez alors qu’à faire un seul versement mensuel pour rembourser le prêt de consolidation. Pour être efficace, il est essentiel que le taux d’intérêt soit inférieur au taux moyen sur vos dettes à consolider.
Souvent appelé conciliation de dettes, le prêt de consolidation vise à rembourser les prêts personnels, les cartes de crédit, les impôts, etc. Ces dettes ont généralement un taux d’intérêt plus élevé que le taux proposé pour la consolidation.
Avec un prêt pour consolider vos dettes, vous payez plus de capital en un seul versement. Avoir un seul prêt facilite la gestion de vos finances, et particulièrement la gestion de vos dettes.
Si vous jonglez chaque mois avec plusieurs paiements et que vos dettes sont si élevées que vous ne payez que des intérêts, la consolidation de dettes pourrait être une bonne solution.
Pour un taux d'intérêt moins élevé
Le but premier de la consolidation de dettes est d’avoir un taux d’intérêt moins élevé. En effet, le prêt de consolidation obtenu par votre institution financière doit comporter un taux d’intérêt plus bas que la moyenne des taux que vous aviez. Pour un versement mensuel similaire, vous remboursez alors plus de capital qu’auparavant.
Généralement, plus votre cote de crédit est élevée, plus vous pouvez bénéficier d’un bas taux d’intérêt sur le prêt de consolidation. Il faut toutefois noter que le taux d’intérêt applicable sur ce type de prêt personnel est, somme toute, assez élevé (soit entre 12 % et 15 %).
De plus, en consolidant vos dettes, vous devez réaliser qu’il faut rembourser chaque année 20% du capital emprunté, en plus des intérêts. Le versement mensuel pourrait être égal ou supérieur au montant que vous aviez à débourser avant de consolider vos dettes.
La consolidation laisse rarement des surplus d’argent et vous devez rester discipliné pour limiter vos dépenses. Il est très fréquent que les emprunteurs ne changent pas leur habitudes et s’endette sur de nouvelles cartes de crédit ou sur une marge de crédit. Le surendettement mène alors régulièrement à la faillite.
Il n’est certes pas avantageux d’inclure un prêt véhicule à 3 % d’intérêt dans une conciliation de dettes au taux de 13 % ! Il faut être sélectif dans le choix des dettes à consolider. D’autre part, certaines sociétés de finance offre des consolidations de dettes à des taux de 39% pour consolider des cartes de crédit à 20 % d’intérêt.
En résumé, la consolidation de dettes n’est pas la solution à l’endettement à tout prix et n’est pas miraculeuse sur le budget à moyen terme.
Vous envisagez faire une consolidation de dettes, en avez-vous les moyens ?
Avant de faire une demande de consolidation dettes, il est primordial de vérifier que vous serez en mesure de payer votre mensualité, capital et intérêts, sans vous endetter. Faites d’abord un budget personnel, sans inclure les versements sur vos dettes à consolider.
Êtes-vous éligible à une consolidation de dettes
Pour être éligible à une consolidation de dettes, vous devez nécessairement être solvable. C’est-à-dire que vous devez :
- Être à jour dans vos paiements sur vos cartes de crédit et sur vos factures courantes;
- Avoir un ratio d’endettement inférieur à 40 %;
- Avoir un revenu stable qui soit assez élevé pour vous permettre de rembourser le prêt;
- avoir une cote de crédit supérieur à 680.
Si la banque est insécure, elle peut vous demander de trouver un endosseur. L’endosseur s’engage à effectuer les paiements mensuels, si vous ne pouvez plus le faire. Il faut bien réfléchir avant d’impliquer un endosseur. Malheureusement, trop de conciliations de dettes finissent avec une insolvabilité qui implique l’endosseur.
Sachez qu’il est plutôt rare qu’un prêt de consolidation soit accepté sans endosseur et sans garantie hypothécaire. La majorité des emprunteurs continuent de s’endetter sur les cartes de crédit fraichement payées, le paiement du prêt étant souvent trop élevé pour la capacité financière.
Avantages et désavantages de la consolidation de dettes
Faire une consolidation de dettes simplifie la gestion des échéances puisque celles-ci sont regroupées en un seul versement de prêt. De plus, cela vous permet de réduire le montant versé en intérêts sur l’ensemble de vos dettes et donc, de payer plus de capital. Vous remboursez vos dettes dans un délai précis, tout en maintenant une bonne cote de crédit.
En revanche, si la banque ou la caisse exige un endosseur vous devez être très prudent et bien y penser. Si vous perdez votre emploi ou tombez malade, votre endosseur est alors responsable du prêt. Tel que déjà mentionné, il est très facile de se surendetter. Vous pourriez être dans l’obligation de faire faillite ou de déposer une proposition de consommateur et votre endosseur sera tout de même responsable de payer votre prêt de consolidation.
Finalement, la conciliation de dettes met beaucoup de pression sur le budget familiale car les taux d’intérêts sont assez élevés et en plus, vous devez payer 100% du capital en 5 ans.
Différence entre la consolidation de dettes et le règlement de dettes
Le règlement de dettes consiste à présenter à vos créanciers une entente de paiement appelée « proposition de consommateur ». Ce programme du gouvernement fédéral permet aux personnes endettées ou surendettées de faire une entente de paiement avec leurs créanciers afin de rembourser leurs dettes en un seul montant mensuel, sans intérêts, et selon leur capacité de paiement sur 5 ans.
Cette solution au surendettement, qui est administrée par un Syndic Autorisé en Insolvabilité, permet d’éviter la faillite personnelle, et donc, de conserver tous ses biens, tout en ayant un paiement mensuel adapté à la situation.
Les dettes fiscales (solde dû à l’impôt) sont incluses dans l’entente de paiement faite aux créanciers, tandis que les dettes hypothécaires et les dettes liées à un véhicule (location ou vente à tempérament) en sont exclues.
Le montant total à rembourser dans le cadre de la proposition de consommateur pourrait être inférieur au montant de vos dettes (30 % à 100 % de vos dettes), selon l’entente conclue avec vos créanciers. Ce montant sera déterminé selon votre capacité de paiement sur cinq (5) ans ainsi que votre situation familiale et professionnelle. Quant au montant du paiement minimum mensuel, il sera déterminé en fonction de vos avoirs et de vos revenus et pourra être progressif au fil des années pour s’adapter à vos revenus.
Le programme de proposition de consommateur s’adresse aux particuliers dont le montant total des dettes se situe à environ 4 000 $, avec un maximum de 250 000 $ (sans inclure le montant du prêt hypothécaire lié à la résidence principale).
La proposition de consommateur peut vous aidez à éliminer rapidement un endettement important. Ce pourraient être pour la prise éventuelle d’une retraite, ou, si vous êtes avancé en âge, vous désirez éviter de laisser des dettes en héritage. Vous pourriez aussi être totalement découragés de payer beaucoup d’intérêts et avoir des périodes de dépression, qui affectent votre vie familiale et/ou professionnelle.
Bref, plusieurs raisons peuvent justifier votre profond désir de vous sortir de l’endettement dans un délai raisonnable. Nous vous invitons à communiquer avec nos conseillers financiers SAI, licenciés en réorganisation financière, afin de vérifier la pertinence de présenter une proposition de consommateur à vos créanciers.
Dès que votre proposition de consommateur (entente de paiement) est enregistrée au gouvernement, souvent le jour même de notre rencontre, vous êtes immédiatement sous la protection de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité.
Tant que vous respectez les termes de votre proposition, vos créanciers ne pourront saisir votre maison, votre véhicule ou vos biens. Ils ne pourront pas intenter de poursuite judiciaire contre vous, saisir votre salaire, vous harceler par téléphone, vous facturer des intérêts ou mettre fin à un contrat de financement avec garantie (pour une maison ou une voiture, notamment).
Pendant la proposition de consommateur, vous pourrez même tenter de rebâtir votre crédit rapidement en optant pour une carte de crédit avec dépôt de garantie. Grâce à un ratio d’endettement très bas et à des paiements hebdomadaires effectués rigoureusement, votre cote de crédit pourra augmenter graduellement.
Une alternative rapide et efficace: la proposition de consommateur?
La proposition de consommateur est la meilleure alternative lorsque votre banque vous refuse un prêt de consolidation ou vous oblige d’impliquer un endosseur. Remboursez vos dettes qui ont été négociées à la baisse, avec un seul versement mensuel et sans payer d’intérêts. Les avantages du programme fédéral de la Proposition de Consommateur sont, dans la majorité des cas, largement supérieurs aux conséquences.
Demandez une consultation, c’est sans frais
Chez CHOREL Dettes-Conseils, Syndic Autorisé en Insolvabilité, nous pouvons vous aider à atteindre vos objectifs financiers et enfin voir la lumière au bout du tunnel.
Nos conseillers financiers, experts en dettes personnelles, évalueront votre situation et vous conseilleront la solution la plus adaptée à vos besoins, et ce, de façon confidentielle. Contactez-nous pour une consultation sans frais.