Comment se sortir de ses dettes, tout savoir
En finir avec ses dettes en moins de cinq ans devient possible avec l’aide du gouvernement fédéral, qui propose des solutions autres que celle de la faillite. Poursuivez votre lecture.
(hypothèque et prêt auto exclus).
Comment sortir de ses dettes avec la proposition de consommateur
Qu'est-ce qu'une proposition de consommateur
La proposition de consommateur est une procédure mise en place par le gouvernement du Canada, il y a plus de 30 ans. Celle-ci consiste à vous aider à prendre entente avec vos créanciers et d’être sous la protection de la loi pendant le remboursement, pour protéger vos biens (maison, auto, entreprise ) et votre salaire.
Le but est de vous sortir de l’endettement en moins de cinq ans, et pour ce faire, la loi empêche vos créanciers de facturer des intérêts. La proposition est négociée en fonction de vote capacité financière, c’est à dire, en considérant vos avoirs et vos revenus. Les créanciers doivent payer les honoraires liés au dossier alors c’est gratuit pour vous.
Vous ne faites qu’un seul paiement mensuel, sans payer d’intérêts. Une version améliorée de la consolidation de dettes, ne payant aucun intérêt.
Quelles sont les dettes incluses et excluses d'une proposition de consommateur
Toutes les dettes de consommation doivent être incluses dans une proposition, ainsi que les impôts. On entend par dettes de consommation, les cartes de crédit, les marges de crédit non hypothécaires, les prêts de consolidation et autres. Les prêts et marges garantis par un bien (maison, auto ) ne peuvent être inclus dans la proposition.
Le programme de la Proposition du gouvernement fédéral exclut les dettes garanties par votre maison, votre véhicule, une roulotte, un bateau, un terrain ou autres biens liés par une hypothèque.
Les avantages d'une proposition de consommateur
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- Rembourser vos dettes en moins de cinq ans.
- Payer un montant mensuel unique, moins élevé chaque mois car sans intérêts.
- Effectuer le remboursement de vos dettes avec une grande flexibilité, adapté à vos rentrées d’argent sur 5 ans.
- Conserver votre maison et votre entreprise à l’abri des saisies.
- Ne plus recevoir des états de comptes.
- Eviter la faillite ou devoir vendre votre maison.
Les inconvénients d'une proposition de consommateur
La proposition de consommateur est notée à votre dossier de crédit. Vous êtes officiellement en mode de remboursement. Vous ne pouvez plus emprunter, et ce, tant que vous n’avez pas réglé les dettes que vous avez.
Néanmoins, il est important de réaliser que si vos cartes de crédit et marges dépassent la moitié de leur limite, votre ratio d’utilisation du crédit élevé sera très pénalisant sur votre cote de crédit. En effet, sachez que ce ratio représente 30% de votre cote de crédit à trois chiffres. Comparativement, une proposition de consommateur représente 10%.
Comment faire une proposition de consommateur
Seul un Syndic Autorisé en Insolvabilité (SAI) est accrédité par le gouvernement pour présenter et administrer une Proposition de Consommateur. Le SAI porte alors le chapeau d’Administrateur de Proposition de Consommateur. La première étape dans une rencontre avec le SAI sera de faire un budget personnel pour pour établir votre capacité à rembourser le capital.
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Comment sortir de ses dettes avec la faillite personnelle
Qu'est-ce qu'une faillite personnelle
La faillite personnelle est une procédure possible en vertu de la Loi sur la Faillite et l’Insolvabilité. Celle-ci vous permet de vous libérer de vos dettes en échange de remettre vos biens et vos revenus excédentaires au syndic de faillite pour une certaine période de temps, prévue par la loi.
En effet, outre vos biens, vous devez remettre au syndic une portion de vos revenus mensuels (revenus excédentaires), établi en fonction de vos revenus et de votre situation familiale. Le montant amassé par le syndic de faillite sera distribué à vos créanciers, et vos dettes s’effaceront.
Conséquences d'une faillite personnelle
- Votre accessibilité au crédit est suspendue pour une période de 9 à 48 mois, et plus, selon le nombre de faillites du passé et vos revenus.
- Les biens saisissables doivent être vendus par le syndic.
- Certains de vos biens sont insaisissables, tels que votre mobilier de base, votre fonds de pension et vos REERS.
- Les faillites s’accumulent et les conséquences deviennent plus importantes.
- Le paiement mensuels peut varier à la hausse car revisé durant toute la période.
- Ne peut plus être actionnaire ou administrateur d’une corporation.
Certaines dettes survivent à la faillite, telles que: les amendes, les contraventions, les prêts étudiants, les dettes de pension alimentaire, les dettes liées à l’aide sociale.
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Comment sortir de ses dettes avec la consolidation de dettes
La consolidation de dettes vise à faire un emprunt auprès d’une institution financière pour rembourser toutes vos dettes. Un seul paiement mensuel est à payer et vous bénéficiez généralement d’un taux d’intérêt moins élevé qu’avec vos anciens créanciers. Si ce n’est pas le cas, souvent auprès de sociétés de finance, il ne faut pas aller de l’avant.
Votre consolidation de dettes inclura le montant que vous devez sur vos cartes de crédit, sur votre marge de crédit, et vos impôts. Consolider vos dettes ne nuira pas à votre cote de crédit si vous effectuez avec constance votre paiement mensuel.
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L'endettement, est-ce bon ou mauvais?
L'endettement pour investir
L’endettement est lorsqu’un particulier ou une société emprunte pour acheter des biens ou des services alors qu’il n’a pas l’argent suffisant. S’endetter peut être une bonne chose, surtout si le taux d’intérêt est bas et permet d’obtenir un taux de rendement supérieur, par exemple pour l’achat d’une maison ou pour démarrer une entreprise prolifique. On emprunte au taux de 2% alors que la maison prend 10 % de valeur annuellement. Cette technique porte le nom d’effet de levier.
L'endettement pour vivre
S’endetter devient vite un enfer si les taux d’intérêt sont élevés et que les biens ou services achetés sont sans valeur. Ce type d’endettement, amène rapidement au surendettement car le capital emprunté devient impossible à réduire et on s’endette alors pour payer les versements minimums, i.e. les intérêts.
L’endettement et le surendettement sont souvent une source d’anxiété et de tensions familiales qui peuvent nuire à votre santé mentale et amène souvent à des séparations. Agissez avant qu’il ne soit trop tard.
Il y a toujours une solution aux problèmes de dettes en autant que vous reconnaissiez les faits. En consultant gratuitement un professionnel, tel que CHOREL Dettes-Conseils, vous aurez tous les outils nécessaires pour vous sortir de vos dettes, en évitant probablement la faillite.
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En apprendre plus sur l'endettement, les solutions pour en sortir et comment gérer vos finances
Apprenez-en plus sur comment reconnaître si vous avez trop d’endettement et les options qui s’offrent à vous pour améliorer vos finances personnelles et pour combattre le surendettement!
Consultez nos articles afin de mieux comprendre comment augmenter votre cote de crédit après une proposition de consommateur ou une faillite personnelle; comment emprunter après une proposition de consommateur; comment calculer votre taux d’endettement; comment payer vos dettes sans argent; comment faire faillite sans perdre votre maison; quelles sont les conséquences d’une faillite personnelle, etc.
Faire faillite sans perdre sa maison
Contrairement à ce que beaucoup de personnes pensent, on peut faire faillite sans perdre sa maison. Bien que la faillite soit une façon de payer ses dettes et de repartir à neuf, …
Payer ses dettes sans argent
On peut facilement se sentir dépassé lorsqu’on veut payer ses dettes sans avoir l’argent nécessaire pour le faire. C’est une situation qui peut paraître sans issue…
Calculer son ratio d'endettement
Savez-vous comment calculer votre ratio d’endettement? Taux, pourcentage ou ratio d’endettement, quelle que soit l’expression utilisée, elle veut dire la même chose…
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Syndic Autorisé en Insolvabilité (SAI)
Vous vous interrogez quant aux solutions visant à réduire votre endettement? Vous avez le droit de rencontrer un conseiller financier, professionnel de la réorganisation financière qui est licencié par le gouvernement du Canada.
Un Syndic Autorisé en Insolvabilité peut vous offrir gratuitement une évaluation complète de votre situation financière. Il vous proposera un plan d’actions pour vous sortir de vos dettes rapidement, résultant en un bas ratio d’endettement. Vous pourrez enfin avoir la chance d’acquérir votre première maison ou simplement prendre une retraite paisible.
Les rencontres d’évaluation et de recommandations chez CHOREL Dettes Conseils sont sans frais.
Depuis ses débuts en 2005, CHOREL Dettes Conseils, Syndic Autorisé en Insolvabilité situé sur la rive-nord de Montréal, a aidé des milliers de personnes à prendre en main leurs finances personnelles afin d’éviter la faillite, lorsque cela s’avérait possible.
Lors de notre rencontre d’évaluation gratuite, nous analyserons votre situation financière et nous vous expliquerons toutes les options qui sont accessibles pour vous sortir avantageusement de votre endettement ou surendettement.