Comment savoir si un taux d’endettement est acceptable? Vous avez plusieurs cartes de crédit à payer, en plus d’un prêt auto et d’une hypothèque? Vous vous demandez si vous pourriez emprunter pour l’achat d’un véhicule récréatif? La réponse est « ça dépend ». En effet, c’est votre taux d’endettement qui vous indiquera la réponse. Vous pouvez calculer vous-même votre ratio d’endettement avant d’entreprendre des démarches auprès de votre banque.
Voyez comment en poursuivant votre lecture.
Comment calculer son taux d’endettement
Votre taux d’endettement correspond à la somme des paiements mensuels que vous devez effectuer pour rembourser vos dettes par rapport à vos revenus mensuels bruts. Les paiements mensuels considérés comprennent les versements sur vos cartes de crédit, des prêts personnels, des prêts auto, les prêts étudiants, les impôts, le loyer ou l’hypothèque, incluant les assurances, les taxes municipales et scolaires, les pensions alimentaires.
Pour être en mesure de bien gérer son endettement, les prêts à la consommation ne devraient pas excéder 20 % de votre revenu mensuel avant impôts. Enfin, le total de votre endettement devrait se situer en deçà de 35 % de votre revenu mensuel brut, c’est-à-dire avant impôts.
La meilleure façon d’obtenir un portrait réaliste de votre situation financière est d’établir un budget qui tient compte de toutes vos dépenses et revenus, sur une base mensuelle. Il sera ensuite facile de calculer votre taux d’endettement en ayant tous les chiffres nécessaires.
Armé d’informations précises quant à votre situation financière, vous pourrez ajuster si c’est possible, ou demander conseil à un conseiller financier. Quel que soit le cas, vous serez en mesure de prendre une décision éclairée.
Puis-je emprunter si mon taux d’endettement est élevé?
Vous pourriez éprouver de la difficulté à obtenir un emprunt si votre taux d’endettement dépasse les 40 %. De plus, un tel niveau d’endettement, à moins d’emprunter dans le but de faire une consolidation de dettes , rendrait votre situation financière encore plus difficile. Si vous éprouvez de la difficulté à faire face à toutes vos obligations financières mensuelles, c’est un signe de surendettement. N’attendez pas de devoir choisir entre payer votre loyer ou votre facture d’électricité pour demander de l’aide.
Par ailleurs, lorsque vous calculez les mensualités d’un emprunt, il est important de tenir compte de frais d’intérêts qui y sont liés. Par exemple, un prêt de 2 000 $ payable sur 60 mois peut sembler intéressant, les versements mensuels étant en effet très bas et faciles à acquitter. Mais, si vous faites le calcul avec un taux d’intérêt de 19,99 %, vous vous rendrez compte que votre prêt de 2 000 $ vous aura coûté 1 180 $ en intérêts. C’est une somme qui aurait peut-être pu payer une carte de crédit existante.
Toutefois, les institutions financières ne prêtent pas toutes au même taux, et vous pouvez toujours le négocier, afin de réduire le montant à payer tout en conservant un délai de remboursement raisonnable. Sachez cependant que plus bas est votre taux d’endettement, meilleur est votre pouvoir de négociation. De plus, d’autres facteurs peuvent faire varier un taux d’intérêt, outre votre niveau d’endettement : il s’agit du type de prêteur et si votre prêt est garanti ou non.
Comment les banques évaluent-elles le taux d’endettement?
Les dettes sont catégorisées en bonnes dettes et en mauvaises dettes. Les prêts hypothécaires, par exemple, sont considérés comme de bonnes dettes parce qu’un bien immobilier prend généralement de la valeur.
Par ailleurs, les dépenses comme l’épicerie, le téléphone, les vêtements, l’essence, etc. ne sont pas considérés comme des dettes par les banques. Toutefois, ce sont des dépenses nécessaires et qui figurent dans votre budget. Vous devez donc en tenir compte lorsque vous évaluerez votre capacité à payer un emprunt supplémentaire.
La proposition de consommateur, une solution au surendettement
Consultez un Syndic Autorisé en Insolvabilité qui, après une analyse approfondie de votre situation financière, saura vous orienter vers la solution la mieux adaptée à votre capacité de paiement.
La proposition de consommateur par exemple, en est une qui est très intéressante, puisque vous n’aurez plus à payer d’intérêts sur vos dettes. De plus, un versement mensuel unique est calculé en fonction de votre capacité à payer. Enfin, vous êtes protégé par la loi et vos biens sont insaisissables. Consultez CHOREL Dettes-Conseils dès aujourd’hui, pour des conseils sur les façons de réduire votre taux d’endettement rapidement.