On se demande régulièrement ce qu’est une consolidation de dettes et si c’est une bonne idée. La consolidation de dettes consiste à emprunter à un seul endroit afin de rembourser toutes ses dettes, généralement des cartes de crédit, et des impôts.
Le prêt de consolidation de dettes est très souvent échelonné sur une période de cinq (5) ans. Il doit comporter un taux d’intérêt inférieur au taux d’intérêt moyen des dettes qu’on consolide. Ainsi, vous évitez les multiples versements mensuels à effectuer à des dates différentes, puisque vous n’aurez qu’un seul versement à faire, à un créancier. Votre vie en sera bien simplifiée.
Avec un seul créancier à rembourser, vous pourrez gérer vos finances beaucoup plus facilement. La consolidation de dettes n’affecte pas votre dossier de crédit négativement, à moins qu’elle s’additionne à de futures cartes de crédit, auquel cas vous deviendrez surendetté. Le surendettement diminuera votre cote de crédit au fils des mois.
Comment consolider ses dettes?
Si vous devez faire plusieurs paiements mensuels pour acquitter vos obligations financières, il se peut que vous soyez dépassé par la tâche. De plus, la majorité des gens manque simplement de discipline pour rembourser plus de capital sur leurs cartes de crédit et reprennent constamment le crédit disponible. La consolidation de dettes vous forcera à rembourser le capital dans un délai précis, sans pouvoir le reprendre à même le prêt de consolidation.
La première étape lorsqu’on est motivé à consolider ses dettes, et donc à se sortir de l’endettement, est de faire un budget. Le budget vous permet de vérifier votre capacité de payer, pour éviter de vous réendetter sur des cartes de crédit. En effet, un paiement de consolidation de dettes est très souvent trop exigeant dans un budget, à moins de faire des concessions.
La deuxième étape est de dresser la liste des dettes à consolider et de noter le taux d’intérêt moyen pour être certain que le taux offert sur le prêt de consolidation est inférieur.
La troisième étape est de contacter votre banque pour obtenir un rendez-vous. Vous aurez besoin de votre liste de dettes, d’une preuve de vos revenus et d’autres documents demandés par votre institution financière, dont vos avis de cotisation d’impôts. Poursuivez votre lecture pour en savoir plus sur la consolidation de dettes.
La consolidation de dettes est-elle la bonne chose à faire?
La consolidation de dettes peut-être une bonne solution si vous avez une très bonne capacité de payer, que vous êtes déterminé à vous sortir de l’endettement mais la discipline est absente. On ne dira jamais assez de faire un budget détaillé avec toutes ses dépenses de vie avant de s’embarquer dans une consolidation de dettes, surtout lorsqu’un endosseur vous est demandé.
Condition d’acceptation de votre demande de consolidation
Pour être accepté par l’institution financière pour une consolidation de dettes, il faudra démontrer un dossier de crédit impeccable, une stabilité d’emploi et un ratio d’endettement bas. L’institution financière auprès de laquelle vous ferez votre demande vérifiera votre dossier de crédit, votre ratio d’endettement, vos habitudes de remboursement ainsi que votre capacité à payer vos emprunts. L’importance de maintenir une saine cote de crédit prend ici tout son sens.
Si votre dossier de crédit n’est pas entièrement satisfaisant pour la banque à qui vous faites votre demande, on pourrait accepter de vous prêter l’argent à condition que vous ayez un endosseur. On pourrait aussi refuser votre demande. C’est pourquoi vous ne devriez pas attendre d’être en difficulté financière pour présenter une demande de consolidation de dettes.
Paiement mensuel élevé pour une consolidation de dettes
Il ne faut pas rêver que la consolidation de dettes est miraculeuse sur le budget, en cours de paiement. En effet, le montant d’intérêts réduits sera remplacé par du capital. Au final, vous pourriez avoir le même paiement mensuel à payer. Toutefois, la bonne nouvelle, est que le paiement de la consolidation de dettes a généralement une échéance de cinq ans. Sans remboursement significatif de capital et avec des taux de 25%, vos paiements seraient à vie. Il peut-être très facile de recommencez à utiliser vos cartes de crédit, vous pourriez vous retrouver dans une situation financière encore plus grave.
Si vous êtes dans une situation de surendettement, c’est-à-dire que vous vous endettez pour faire vos paiements minimums et payer vos dépenses normales, la consolidation de dettes n’est pas une option envisageable. En effet, malgré le taux d’intérêt plus bas, vous aurez à rembourser 20 % de capital par année au lieu du 3 % exigé sur vos cartes. Au bout du compte, votre paiement sur votre prêt de consolidation de dettes risque d’être sensiblement le même qu’avant, bien que différemment réparti en capital et intérêts.
Bien faire ses calculs avant de consolider ses dettes
Si vous vous endettiez avec tous vos paiements avant la consolidation, vous avez de très grandes chances de vous endetter sur de nouvelles cartes de crédit, pendant que vous payez votre prêt de consolidation. La majorité des gens qui paye une consolidation de dettes, tombent dans le panneau du ré-endettement sur des cartes de crédit, et c’est pourquoi on ne devrait jamais, au grand jamais, impliquer une personne comme endosseur si on tient à la relation !
Avant de signer un prêt de consolidation, toute personne devrait obtenir l’opinion d’une personne qualifiée, autre que le banquier, comme le en Syndic Autorisé en Insolvabilité CHOREL Dettes-Conseils qui se fera un plaisir de réviser avec vous l’offre de la banque, établira un budget, et ce, gratuitement, et vous proposera d’autres solutions, comme la proposition de consommateur , s’il s’avère que le prêt de consolidation n’est pas vraiment une solution pour vous sortir de l’endettement.
Les inconvénients de la consolidation de dettes
Il faut être conscient qu’il y a des inconvénients à effectuer la consolidation de ses dettes. De nos jours, plusieurs institutions financières demandent un endosseur, tel que nous l’avons déjà mentionné, comme condition à l’acceptation d’un prêt pour consolidation de dettes. Personne ne peut prédire l’avenir, même si vous avez toutes les bonnes intentions du monde. Vous pourriez perdre votre emploi, vous séparer, avoir un diagnostic de cancer, qui vous limiterait dans votre capacité de payer. L’endosseur devra alors payer le prêt pour vous immédiatement.
La consolidation de dettes n’affecte pas votre dossier de crédit et ne ferme pas automatiquement vos cartes de crédit. Si vous ne changez pas vos habitudes de consommation, vous ferez comme la majorité des gens qui payent une consolidation de dettes, soit de s’endetter de nouveau rapidement sur des cartes de crédit. En effet, tel que mentionné plus haut, votre paiement mensuel global risque d’être similaire à tous vos paiements minimums précédents. Les intérêts seront remplacés par le capital.
Certaines institutions financières très populaires, vous offrent lors de la consolidation de vos dettes, de prendre le versement du prêt de consolidation sur une nouvelle carte de crédit qu’elle vous émet expressément. Si vous n’effectuez que le paiement minimum de la nouvelle carte de crédit, vous doublerez ainsi les intérêts et le solde de votre carte augmentera d’autant que le prêt diminuera.
Demandez conseil à un Conseiller Financier qui est Syndic Autorisé en Insolvabilité
Il peut être difficile d’y voir clair lorsqu’on se trouve endettés ou même en difficulté financière. Avant de prendre de mauvaises décisions, il est toujours préférable de demander conseil. Un conseiller financier Syndic Autorisé en Insolvabilité, anciennement appelé syndic de faillite, peut vous conseiller et vous donner tous les renseignements nécessaires pour prendre la meilleure décision, pour vous et votre famille.
Surtout, n’attendez pas de ne plus être en mesure de payer vos mensualités. Vous devez agir avant qu’il ne soit trop tard, pour votre paix d’esprit et le bien-être de vos proches. Contactez CHOREL Dettes-Conseils pour évaluer votre situation lors d’une consultation gratuite .