Refinancement hypothécaire
Le refinancement hypothécaire est-elle la solution parfaite quand vient le moment de prendre une décision pour le paiement de dettes ? Pas toujours ! En effet, connaissez vous vraiment toutes les solutions possibles?
Dans cet article, nous vous proposons de démontrer la différence entre une proposition de consommateur avec un Syndic Autorisé en Insolvabilité et une demande de refinancement hypothécaire auprès d’une institution financière.
Qu'est-ce que le refinancement hypothécaire
Un refinancement hypothécaire signifie que vous renégocier votre contrat de prêt hypothécaire existant, afin d’obtenir un montant d’hypothèque supplémentaire. Pour que le prêt soit accepté par la banque, il faut que votre propriété ait une valeur nette appréciable.
Un refinancement hypothécaire peut être utile pour payer des réparations ou des rénovations ou pour investir dans une deuxième propriété ou une entreprise. Toutefois, la principale raison pour laquelle les individus font un refinancement hypothécaire est pour consolider ou pour payer des dettes.
Avant de signer un refinancement hypothécaire, il faut bien calculer.
En effet, avant de signer une augmentation de votre hypothèque, vous devez bien évaluer votre capacité à rembourser cette augmentation d’hypothèque. En effet, votre endettement pour lequel vous désirez faire une refinancement hypothécaire provient-il, peut-être, d’une hypothèque initiale déjà trop élevée pour votre budget?
Quand faire un refinancement hypothécaire
En général, le meilleur moment pour refinancer une hypothèque est à la date de son renouvellement, et, si la valeur de votre propriété a augmenté. Vous évitez ainsi les pénalités qui peuvent être très importantes du fait de briser un contrat. La pénalité de la banque sera égale aux intérêts perdus suite au bris du contrat. Néanmoins, si le refinancement de votre hypothèque vous permet de payer vos cartes de crédit à haut taux d’intérêt, l’économie réalisée pourrait compenser les pénalités. Dans ce cas, il ne faut pas attendre le renouvellement.
Envisagez le refinancement si le marché immobilier a fortement augmenté et que la valeur nette de votre propriété vous permet d’obtenir plus d’hypothèque avec des taux d’intérêt bas. Rappelez-vous toujours que c’est tout de même une dette supplémentaire qu’il vous faudra assumer mensuellement, peut-être même après votre retraite. En aurez-vous les moyens? Avant de signer un refinancement, prenez le temps de refaire votre budget avec la mensualité qu’on vous propose.
En bref, savoir quand refinancer n’est pas tout, il s’agit aussi de vérifier si votre crédit est suffisamment bon pour vous permettre d’obtenir un prêt de refinancement avantageux. Mais par-dessous tout, il faut savoir si votre budget familial vous permettra d’assumer le nouveau paiement de l’hypothèque.
Vos objectifs financiers, la durée pendant laquelle vous prévoyez de rester dans votre maison, l’âge auquel vous prévoyez de prendre votre retraite, la valeur nette de votre maison et votre situation financière générale sont des éléments importants à prendre en considération avant de refinancer.
Si vous envisagez de refinancer votre hypothèque pour payer des dettes et que vous êtes à moins de 10 ans de votre retraite, ce n’est peut-être pas la meilleure solution car vous n’aurez peut-être plus les moyens d’assumer l’hypothèque et vous ne serez pas prêt à vendre votre maison.
Ce qu'il faut savoir sur le refinancement hypothécaire
Dans le cadre d’un refinancement en espèces, vous pouvez refinancer jusqu’à 80 % de la valeur actuelle de votre maison. C’est ce qu’on appelle un refinancement avec décaissement. Disons que votre maison est évaluée à 100 000 $ et que vous devez 60 000 $ sur votre prêt. Votre banque ou votre prêteur peut vous donner, en tant qu’emprunteur qualifié, 20 000 $ en espèces, ce qui fait que votre nouvelle hypothèque sera de 80 000 $.
Sachez qu’un prêt hypothécaire avec retrait de fonds entraîne une augmentation du montant global de votre emprunt. Cela peut signifier des paiements plus importants et/ou à plus long terme. Si la retraite approche, ce n’est définitivement pas la meilleure solution.
N’oubliez pas que cet argent n’est pas gratuit et que vous devez le rembourser à votre prêteur avec un taux d’intérêt qui pourrait augmenter de façon significative à moyen terme. Si le montant est destiné au remboursement de vos cartes de crédit, avant de signer, assurez que la cause de votre endettement n’est pas un paiement d’hypothèque déjà trop élevé pour votre budget familial!
Le refinancement de votre hypothèque, n’est pas nécessairement une solution judicieuse.
En conclusion, le refinancement avec retrait de fonds est un prêt et vous devez vous assurer d’avoir les moyens de le payer avec vos revenus, sans utiliser vos cartes de crédit. C’est pourquoi la décision de refinancer votre prêt hypothécaire pour consolider vos dettes ne doit pas être prise à la légère.
Parlez à un Syndic Autorisé en Insolvabilité, il sera en mesure de déterminer les causes de votre endettement et de voir si un refinancement solutionnera la problématique. Si vous vous interrogez sur l’opportunité d’un refinancement ou d’une proposition au consommateur, le syndic est définitivement la meilleure ressource.
Le syndic pourra faire les calculs de l’impact des différentes solutions pour vous. Sachez que la grande majorité des syndics ont un baccalauréat en comptabilité.
Avant de signer une nouvelle hypothèque,
avez-vous envisagez la proposition de consommateur?
À la différence d’un refinancement hypothécaire, une proposition de consommateur n’implique pas d’emprunt supplémentaire sur votre maison, et vous permet de payer vos dettes en fonction de votre capacité financière, ce qui implique de ne payer qu’une fraction de vos dettes dans bien des cas. Ainsi, pour être admissible à une proposition de consommateur, vous devez généralement avoir des dettes supérieures à 3 000 $, mais ne dépassant pas 250 000 $ et vous devez démontrer votre capacité à pouvoir rembourser la proposition offerte en présentant un budget équilibré.
Par exemple, si vous avez une dette totale de 50 000 $, une proposition de consommateur peut offrir 25 000 $ à vos créanciers pour régler vos dettes, à condition que vous puissiez démontrer que vous n’avez pas la capacité de payer plus, et ce, même en vendant votre maison ou d’autres actifs. Si vos créanciers acceptent votre proposition, vous pourrez alors effectuer un seul paiement mensuel sur une période maximale de 5 ans, et ce, sans intérêt Le solde de 25 000 $ impayé dans notre exemple sera effacé par vos créanciers.
Dans un autre exemple, si vous avez une dette totale de 50 000 $ mais que la valeur nette de votre maison est de 100 000 $, une proposition de consommateur devra offrir un remboursement de 100 %, soit 50 000 $ sur 5 ans.
Les modalités pourraient être de 200 $ par mois pendant 5 ans (12 000 $) et que vous vous engagiez à vendre votre maison en moins de 5 ans. Vous devrez alors verser les 38 000 $ manquants à l’offre de remboursement. Votre maison aura certainement pris plus de 38 000 $ en augmentation de valeur. Vous avez aussi des chances de ré-hypothéquer vers la 4e année si vous avez toujours un emploi pour rembourser le 38 000 $ à la proposition. Les banques peuvent accepter de ré-hypothéquer votre propriété à la fin d’un dossier de proposition.
Avec un refinancement hypothécaire, le montant total de vos dettes est ajouté au montant de votre emprunt hypothécaire, accumulant de l’intérêt sur toute la période de l’emprunt, qui est souvent de 25 ans et plus. Dans notre exemple, si la banque accepte de refinancer 50 000 $, il vous en coûtera 100 000 $ en capital et intérêts sur 25 ans, comparativement à 25 000 $ dans notre exemple de proposition de consommateur.
Avec une proposition de consommateur, vous ne payez qu’en fonction de votre capacité de remboursement, sans aucun intérêt et sur une période de 5 ans maximum.
Comment choisir entre le refinancement hypothécaire et la proposition de consommateur?
La première chose à prendre en compte est votre niveau d’endettement. Si vous avez un montant important de dettes, mais que vous n’avez pas suffisamment de valeur nette sur votre maison, une proposition de consommateur pourrait être la solution pour vous, car un refinancement hypothécaire ne vous permettrait pas d’avoir assez d’argent pour sortir la tête de l’eau et refinancer une partie de vos dettes seulement, serait une erreur.
Une proposition de consommateur est avantageuse car vous évitez de payer des intérêts sur une période de 25 ans et que, dans la majorité des situations, il est possible de réduire le montant total dû. Un refinancement hypothécaire est favorable lorsque la valeur nette de votre propriété est très importante, que vous avez les moyens financiers de payer la nouvelle mensualité et que vous voulez étaler votre remboursement sur 25 ans, même s’il vous en coûte le double en intérêt. Néanmoins, vous n’avez pas toujours ce choix. Vous pourrez déterminer votre capacité à refinancer une hypothèque selon plusieurs critères, dont votre âge et votre cote de crédit. Si vous êtes criblé de dettes, que vous avez fait des paiements en retard ou que vos revenus de retraite sont insuffisants, il faudra régler ces problèmes avant que les prêteurs réguliers acceptent un refinancement hypothécaire. En cas de refus de la banque de refinancer la maison, la proposition de consommateur pourrait être parfaitement indiquée.
En savoir plus sur le proposition de consommateur?
La Proposition de Consommateur vous permet de prendre une entente de paiement consolidée sur 5 ans en vue de payer vos dettes selon votre capacité. Le remboursement est sans aucun intérêt. Le total de vos dettes peut être négocié à la baisse dans la majorité des cas. Le service est gratuit.
Consultez un Syndic Autorisé en Insolvabilité, c'est la personne la mieux placée pour vous faire éviter la faillite
Maintenant que vous connaissez la différence entre un refinancement hypothécaire et une proposition de consommateur , comment décider quelle est la meilleure option pour vous?
Il peut être difficile pour vous de faire un choix qui tienne compte de votre situation actuelle, de vos projets pour le futur et des budgets qui en découlent. Certes, un refinancement hypothécaire n’affectera pas votre cote de crédit, mais vous risquez fortement de ne pas changer vos habitudes et de vous endetter de nouveau rapidement sur vos cartes de crédit, toujours disponibles.
La meilleure façon de régler la question est de consulter un conseiller financier Syndic Autorisé en Insolvabilité. En contactant les experts en surendettement CHOREL Dettes-Conseils, vous êtes assuré d’une écoute attentive et des solutions personnalisées, qui vous permettront de remettre vos finances en ordre.
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