La cote de crédit résume votre comportement face à tous vos emprunts personnels et de carte de crédit, passés et actuels. Elle est très affectée par vos limites de crédit qui sont presqu’atteintes. Il est clair que des retards de paiement ou une faillite affecteront votre cote.
Comment comprendre ce que dit votre cote de crédit? Poursuivez votre lecture pour en savoir plus.
Qu'est-ce qu'une cote de crédit?
Les agences d’évaluation du crédit attribuent des scores de crédit sur la base des antécédents de l’emprunteur en matière de prêts. D’autres facteurs influence la cote de crédit, notamment, du solde global de ses prêts et de ses antécédents de paiement, comme nous l’avons mentionné plus haut.
En ayant une bonne cote de crédit, les personnes peuvent emprunter plus facilement auprès des institutions financières. On doit savoir que les banques fixent généralement les conditions d’un prêt en fonction de la cote de crédit ou du score de crédit. En effet, plus votre cote de crédit est élevée, meilleures sont les conditions du prêt.
En revanche, si votre cote de crédit est mauvaise, la banque rejette tout simplement votre demande de prêt. Votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire, une marge de crédit ou un prêt de consolidation est directement reliée à votre cote de crédit. La cote de crédit est beaucoup moins regardée par les institution de crédit qui vous offre des cartes à 20 % d’intérêts.
Les cotes de crédit personnelles sont déterminées par les agences d’évaluation du crédit, qui sont des sociétés qui collectent des informations sur le crédit des consommateurs et les vendent aux prêteurs pour les aider à déterminer la solvabilité d’un emprunteur. Au Canada, les deux grandes agences d’évaluation de crédit sont Équifax et TransUnion.
Savez-vous ce qu’est un Syndic autorisé en insolvabilité?
Le Syndic Autorisé en Insolvabilité, anciennement nommé Syndic de Faillite, est un professionnel désigné par le gouvernement fédéral. Son rôle est d’aider les particuliers et les entreprises à conclure des ententes de remboursement avec leurs créanciers. Il peut aussi déposer une faillite, lorsqu’il s’agit de la meilleure solution.
La cote de crédit, ce qu'il faut savoir
Vous savez déjà que votre cote de crédit est alimentée par votre historique d’emprunts et de paiements. Toutefois, votre dossier de crédit comprend aussi les demandes que vous avez faites, qu’elles aient été acceptées ou non, les dettes qui sont passées en recouvrement, si ces dernières ont été payées, radiées, ou si une entente est en cours, etc. Les cotes de crédit personnelles vont de 300 à 900. Une cote de 670 et plus est considérée comme bonne, tandis qu’une cote de 740 à 799 est considérée comme très bonne, alors que tout pointage inférieur à 580 est jugé comme mauvais.
Le nombre et le type de créances influent également sur votre dossier de crédit; une hypothèque, une marge et une carte de crédit, à elles seules, constituent de bonnes créances; toutefois, c’est lorsque le nombre de comptes de crédit du même type s’accumule qu’on parle de risque de surendettement. Ainsi, chaque agence actualise régulièrement votre dossier de crédit qui comprend toutes les informations financières énumérées plus haut, votre comportement en matière de finances personnelles, etc.
Votre dossier de crédit comprend également une cote pour chaque type d’emprunt que vous utilisez.
- « I » signifie un compte à versements : vous effectuez des paiements sur un prêt à montant fixe, comme un prêt automobile, un prêt personnel ou un prêt étudiant.
- « O » signifie crédit ouvert : généralement utilisé pour désigner une marge de crédit et tout type de crédit de même nature, vous permettant d’effectuer des retraits et des remboursements répétés.
- « R » est pour crédit renouvelable: vous effectuez des paiements réguliers et vous pouvez emprunter jusqu’à une limite de crédit, comme une carte de crédit.
- « M » signifie un prêt hypothécaire.
Votre cote de crédit pour chaque type de crédit sera basée sur une échelle de 1 à 9. Par exemple, R1 est le meilleur comportement de crédit possible pour les types de crédit renouvelable, et R9 signifie que vos dettes sont irrécouvrables ou que vous avez fait faillite. Le dépôt d’une proposition de consommateur donne une cote R7, ce qui signifie que vous effectuez des paiements réguliers en utilisant une option de gestion de la dette.
Il est très important d’effectuer la vérification de votre dossier de crédit, surtout après une proposition de consommateur. En connaissant la signification des différents symboles et chiffres utilisés par les agences de crédit, vous pourrez demander les corrections si nécessaire, en toute connaissance de cause.
Comment une proposition de consommateur affecte-t-elle la cote de crédit?
Une proposition de consommateur affecte indirectement votre cote de crédit puisque vous ne faites plus de versements sur vos cartes. Ce sont les versements à jour qui donnent du pointage.
La proposition de consommateur est une annonce officielle que vous êtes en mode de remboursement. Les banques n’osent plus vous donner du crédit important par peur que vous déposiez une faillite subséquemment.
Vous devez prendre conscience que si vous lisez ces quelques lignes, vous êtes peut-être très endetté et avez un score de crédit sous les 670. Le seul impact négatif d’une proposition de consommateur est de ne plus vous endetté grâce à la note….qui est finalement le but que vous désirez atteindre. La note à votre dossier de crédit, très temporaire, est un mal pour un grand bien.
Bien que cette solution au crédit limite l’obtention du crédit pendant la procédure, elle vous permet de réduire rapidement le capital dû, ce qui fera augmenter votre cote. Normalement, la plupart des gens qui termine une proposition ont déjà un score de crédit dans les 680. L’information au dossier de crédit à l’effet que vous avez déjà fait une proposition de consommateur s’effacera totalement trois ans suivant son exécution intégral, contre six ans pour une faillite.
Autrement dit, plus vite vous terminez votre proposition de consommateur et plus vite vous pouvez rétablir votre cote de crédit en force.
Sachez que même si l’information apparaît dans votre dossier de crédit pendant trois ans après la fin de votre proposition, vous n’êtes pas pénalisé pendant cette période et vous pouvez obtenir une hypothèque ou un prêt d’auto.
Si vous êtes discipliné et recevez nos bons conseils, vous pouvez obtenir une très belle cote de crédit quelques mois après avoir terminé votre proposition de consommateur.
En créant un nouvel historique sous contrôle, les sociétés de crédit valorisent votre nouveau comportement et aiment que vos soldes du crédit à la consommation soient à 0$. En général, il est possible d’emprunter pour une voiture et/ou une maison avec un bas taux d’intérêt dans une période de 12 à 18 mois après avoir obtenu son certificat d’exécution intégral de sa proposition de consommateur.
Malgré tout, il est important de retenir que le dépôt d’une proposition de consommateur est une étape positive. Elle vous permet de regagner votre stabilité financière en diminuant votre ratio d’endettement et augmentant votre cote de crédit plus rapidement. Cela vous donnera enfin une chance d’être approuvé pour du bon crédit, soit une hypothèque pour investir.
L’effet négatif sur votre cote de crédit est temporaire, mais votre tranquillité d’esprit en vaut la peine. Vous pouvez rebâtir votre crédit en force en suivant les conseils de votre Syndic Autorisé en Insolvabilité, CHOREL Dettes Conseils.
En savoir plus sur le proposition de consommateur?
La Proposition de Consommateur vous permet de prendre une entente de paiement en vue de payer vos dettes selon votre capacité. Le remboursement est sans aucun intérêts et les montants dus peuvent être réduits dans la majorité des cas.
Comment augmenter sa cote de crédit?
Ironiquement, la meilleure façon de rétablir votre cote de crédit est de récupérer un à deux petites cartes de crédit avec des limites de 300$ et 1000$. Toutefois, il est essentiel d’adopter de bonnes habitudes de consommation et de paiements de factures.
Commencez par une petite limite de crédit, et payez entièrement chaque semaine ce que vous avez mis sur votre carte. Il est suggéré de mettre des dépenses essentielle, tel que l’essence et la nourriture. Vous éviter d’accumuler des soldes, il ne faut pas réutiliser la carte la semaine suivante tant que vous n’avez pas remboursé totalement les dépenses de la semaine.
De façon générale, il s’agit de démontrer que vous êtes capable d’être en contrôle avec vos nouvelles cartes de crédit et que vous avez une discipline de paiement. Utilisez votre budget pour faire un suivi serré de vos dépenses. Ne dépensez que ce que vous pouvez payer chaque mois, et assurez-vous de déposer régulièrement un montant dans un compte d’épargne. Vous pourrez vous en servir pour pallier toute urgence, ou pour toute autre dépense pour laquelle vous auriez emprunté auparavant.
Des questions sur la proposition de consommateur? Un Syndic Autorisé en Insolvabilité peut répondre à vos questions et vous aider à explorer vos options. Contactez CHOREL Dettes Conseils dès aujourd’hui pour une consultation gratuite.
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