Le crédit à la consommation est une dette personnelle contractée pour acheter des biens et des services. Le crédit à la consommation peut aussi servir à faire des avances de fonds. La carte de crédit est une forme la plus commune de crédit à la consommation.
Bien que tout type de prêt personnel puisse être qualifié de crédit à la consommation, le terme est plus souvent utilisé pour décrire une dette non garantie contractée pour acheter des biens et des services courants.
Ces dettes sont facilement contractées et mènent la plus part du temps au surendettement. Les dettes de consommation peuvent être remboursées via une proposition de consommateur.
Vous obtiendrez plus de détails sur la proposition de consommateur et les dettes de consommation en poursuivant votre lecture.
QU’EST-CE QU’UNE DETTE DE CONSOMMATION?
Les dettes de consommation sont accordées par les banques, les commerçants et d’autres institutions pour permettre aux consommateurs d’acheter des biens immédiatement et d’en rembourser le coût au fil du temps avec des intérêts.
Il se divise en deux grandes catégories : le crédit à tempérament et le crédit renouvelable.
Le prêt ou crédit à tempérament est utilisé dans un but précis et est émis pour un montant défini et pour une période déterminée. Les paiements sont généralement effectués mensuellement en versements égaux.
Le crédit à tempérament est utilisé pour les achats importants tels que les gros appareils électroménagers, les voitures et les meubles pour lesquels les taux d’intérêt sont généralement plus bas.
En effet, pour motiver le client, les taux d’intérêt du crédit à tempérament sont généralement inférieurs à ceux du crédit renouvelable et parfois les biens achetés servent de garantie en cas de défaut de paiement.
Quant au crédit renouvelable, il comprend les cartes de crédit et les marges de crédit, et peut être utilisé pour n’importe quel motif. Le crédit est « renouvelable » car il peut être utilisé de manière répétée jusqu’à la limite maximale. L’emprunteur effectue un paiement mensuel minimum à une date donnée. Le paiement est l’équivalent de 100 % des intérêts mensuels pour les marges de crédit et ajouté d’un maximum de 5% de capital pour les cartes de crédit.
En 2020, les dettes de consommation moyennes au Canada pour les 46-55 ans étaient de 35 135$, excluant les hypothèques sur les maisons !
DETTES DE CONSOMMATION ET PRÊT PERSONNEL : CE QU’IL FAUT SAVOIR
Au contraire d’une hypothèque, la dette de consommation est considérée comme un moyen de financement sous-optimal sur le plan financier. Les taux d’intérêt appliqués à ce type de dette, comme les cartes de crédit, sont extrêmement élevés, car ces emprunts ne sont pas garantis. Ainsi, quand le consommateur n’arrive plus à effectuer les paiements, les créanciers ont peu de recours.
Dans les dettes de consommation, il faut aussi inclure les achats payables par versements. Ce type de crédit était auparavant offert pour les achats importants, comme des meubles, appareils électroniques et électroménagers; c’est maintenant un mode de paiement offert pour une gamme étendue de biens de consommation.
Lorsque l’accumulation de vos dettes de consommations devient trop difficile à gérer, il ne faut pas tarder à agir. Vous avez établi votre budget mensuel et vous êtes rendu compte que vous n’arrivez plus à vous acquitter de toutes vos obligations financières en plus des dépenses de votre ménage et de votre famille? Une proposition de consommateur pourrait être la meilleure solution.
PRÊTS PERSONNELS, MARGE DE CRÉDIT ET PROPOSITION DE CONSOMMATEUR
Nous l’avons vu plus haut, le prêt personnel est un prêt à tempérament, c’est-à-dire qu’il s’agit d’un crédit avec un montant défini et qui est remboursable par mensualités égales sur une période déterminée. La marge de crédit, comme la carte de crédit, est un crédit renouvelable qui peut être utilisé jusqu’à sa limite, et dont le paiement mensuel est à la discrétion de l’utilisateur, pourvu qu’un paiement minimal soit effectué.
Lorsque vous demandez un prêt personnel, vous demandez à emprunter une somme d’argent précise à un établissement financier. Alors que les fonds d’un prêt hypothécaire doivent servir à payer une maison et que vous obtiendrez un prêt automobile pour financer l’achat d’une voiture, un prêt personnel peut être utilisé à diverses fins.
Vous pouvez demander un prêt personnel pour aider à payer des études ou des frais médicaux, pour acheter un article ménager important comme un nouvel appareil de chauffage ou un nouvel appareil ménager, ou pour consolider des dettes. Le prêt personnel est considéré comme une dette de consommation.
Le remboursement d’un prêt personnel est différent du remboursement d’une dette de carte de crédit.
Avec un prêt personnel, vous payez des versements d’un montant fixe pendant une période déterminée jusqu’à ce que la dette soit complètement remboursée.
Une marge de crédit est un type de prêt émis par une institution financière qui vous permet d’emprunter de l’argent jusqu’à une limite préétablie. Si vous possédez une maison avec un prêt hypothécaire, il est possible que votre prêteur hypothécaire vous ait également octroyé une marge de crédit, appelée marge de crédit hypothécaire. Le montant est déterminé par la valeur de votre propriété et le montant de votre hypothèque.
Il existe également des marges de crédit pour les étudiants et des marges de crédit personnelles. Sauf exception, toutes fonctionnent à peu près de la même façon. Vous pouvez utiliser la marge de crédit comme bon vous semble et la payer partiellement ou en entier, selon la situation. Vous êtes tenu d’effectuer un paiement mensuel minimal pour couvrir les intérêts, mais celui-ci varie en fonction du montant utilisé sur votre marge de crédit et du taux d’intérêt qui est variable.
Tout comme la marge de crédit, la carte de crédit vous donne accès à des fonds jusqu’à une limite prédéterminée, et les modalités de paiement sont semblables. Les cartes de crédit peuvent être émises par des institutions financières, mais aussi par de grandes chaînes de magasins, des pétrolières, et autres.
Une Proposition de Consommateur est une excellente solution pour rembourser des dettes de consommation en moins de 5 ans.
La Proposition de Consommateur vous permet de prendre une entente de paiement en vue de payer vos dettes selon votre capacité. Le remboursement est sans aucun intérêts et les montants dûs peuvent être réduits dans la majorité des cas.
LA PROPOSITION DE CONSOMMATEUR RÈGLE VOS DETTES DE CONSOMMATION
En effet, une proposition de consommateur peut réunir toutes vos dettes, incluant vos dettes de consommation et vos dettes fiscales (dettes d’impôt), comme le fait une consolidation de dettes. La différence étant qu’il n’y a aucun intérêt à payer et le montant dû peut être souvent négocié à la baisse. En échange, vous devez renoncer au crédit de consommation pendant la période remboursement de votre proposition de consommateur. C’est généralement le but recherché mais il sera officiel pour vous protéger de vos moments de faiblesse !
C’est le Syndic Autorisé en Insolvabilité qui a la responsabilité d’encaisser vos paiements mensuels et de procéder au paiement à vos créanciers. Vous pouvez même obtenir l’aide de votre syndic pour établir un budget détaillé et équilibré, s’il n’a pas déjà été fait.
Le budget est l’outil de base. Il permet de bien évaluer votre situation financière et de déterminer le montant qui à allouer au paiement de la proposition. Le but ultime est de vous laisser suffisamment d’argent pour vos dépenses courantes.
En plus de ne plus payer d’intérêt, il sera sûrement possible de réduire le montant que vous devez, selon votre capacité de paiement. En déposant une proposition de consommateur, vous vous placez à l’abri de vos créanciers et aucune saisie n’est possible. Si vos créanciers avaient déjà entamé des procédures légales, celles-ci cesseront automatiquement. Une saisie sur une maison impayée n’est pas couvert par cette protection.
Avec la proposition de consommateur, vous pouvez enfin mettre un montant de côté pour pallier aux imprévus.
Proposition de consommateur et hypothèque
Votre hypothèque ne peut faire partie de votre proposition de consommateur car il s’agit d’un prêt garanti (par la propriété) et que ceux-ci ne sont pas admissibles.
Toutefois, la proposition de consommateur, en réglant vos autres dettes, vous permettra de dégager suffisamment de liquidités tous les mois pour vous permettre de payer vos mensualités hypothécaires sans difficulté. Une proposition de consommateur n’aura pas d’incidence non plus sur le renouvellement de votre hypothèque.
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La proposition de consommateur est une option de choix qui vous offre la protection de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité; elle vous débarrasse du harcèlement de vos créanciers et vous permet de payer vos dettes en fonction de vos capacités financières, tout en conservant votre maison, votre véhicule et vos autres biens. Contactez Chorel Dettes Conseils dès aujourd’hui pour une consultation, et retrouvez la paix d’esprit.
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