Le ratio d’utilisation du crédit expliqué
Le ratio d’utilisation du crédit, aussi appelé ratio dettes/crédit, représente le pourcentage d’utilisation de vos limites de crédit renouvelable, telles que les cartes de crédit et les marges de crédit. Un ratio plus élevé que 50% affecte votre cote de crédit à la baisse.
Poursuivez votre lecture pour tout comprendre sur le ratio d’utilisation du crédit.
Le ratio d’utilisation du crédit vs le ratio d’endettement
Le ratio d’utilisation du crédit
Le ratio ou taux d’utilisation du crédit détermine le pourcentage du montant total utilisé sur le crédit renouvelable, c’est-à-dire, du crédit à paiements variables, telles que des cartes de crédit et des marges de crédit, sur le montant limite autorisé.
Un bon ratio est de moins de 35%. Si vous dépassez 50% vous affecterez votre cote de crédit à la baisse.
Ce ratio est important dans le calcul de la cote car il compte pour 30% de la cote de crédit de bureaux de crédit.
– Versus –
Le ratio d’endettement
Le ratio d’endettement est calculé en totalisant vos paiements mensuels sur vos dettes, incluant le paiement pour la voiture, l’hypothèque ou le loyer et divisé par vos revenus mensuels brut. Ce ratio est principalement utilisé par les banques pour une demande de prêt personnel.
Le ratio d’endettement est le parfait indicateur de votre capacité à rembourser le capital emprunté.
Les institutions financières préfèrent des niveaux d’endettement sous les 30 % et considèrent que tout ratio d’endettement au-dessus de 40 % est mauvais. Le calcul du ratio d’endettement est très simple, et vous pouvez le calculer vous-même.
Comment calculer le ratio d’utilisation du crédit
Pour calculer taux d’utilisation du crédit, il suffit de faire le total des soldes dus sur vos cartes de crédit et marges de crédit et de le divisé par le total de leur limite. Vous multipliez par 100 pour obtenir pour obtenir un pourcentage.
Un ratio supérieur à 50 % commencera à faire baisser votre cote de crédit tous les mois. Plus le pourcentage se rapproche de 100% et plus votre cote diminuera. Cela devient un signe indéniable que vous êtes susceptibles de vous surendetter, si vous ne faites pas marche arrière.
Comment le ratio d'utilisation du crédit affecte la cote de crédit
Les prêteurs, créanciers, agences de collection rapportent les informations sur vos comptes aux bureaux de crédit Équifax et TranUnion. Des algorithmes calculs votre cote de crédit à partir de nombreux facteurs. Les cinq principaux facteurs qui influent sur votre cote de crédit sont les suivants. Nous mentionnons leur importante
- 35% de la cote est basé sur l’historique de vos paiements et leurs retards.
- 30% de la cote est basé sur le ratio d’utilisation du crédit.
- 15% sur l’historique de crédit, à savoir si les comptes sont ouverts depuis longtemps.
- 10% sur le nombres de nouvelles demandes de crédit consécutives.
- 10% sur les archives légales, telles que faillite ou proposition de consommateur.
Il est évident qu’il est plus pénalisant sur sa cote de crédit d’avoir un ratio d’utilisation du crédit à plus de 50% que d’avoir eu une proposition de consommateur en archive.
Une proposition affecte votre cote de crédit mais au final, elle sera moins dommageable que d’accumuler des cartes de crédit pleines et de faire régulièrement des nouvelles demandes de crédit pour payer vos soldes minimums.
En savoir plus sur le proposition de consommateur?
La Proposition de Consommateur vous permet de prendre une entente de paiement consolidée sur 5 ans en vue de payer vos dettes selon votre capacité. Le remboursement est sans aucun intérêt. Le total de vos dettes peut être négocié à la baisse dans la majorité des cas. Le service est gratuit.
Comment améliorer son ratio d'utilisation du crédit
Vous avez fait tous vos calculs et vous constatez que vous approchez les limites de votre crédit renouvelable? N’attendez pas pour demander conseils à un Syndic Autorisé en Insolvabilité. CHOREL Dettes-Conseils peut vous aider à faire un budget réaliste en vue de diminuer votre endettement et améliorer ainsi votre cote de crédit.
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