L’endettement
L’endettement comprend les emprunts hypothécaires, des prêts à la consommation, des cartes de crédit, etc. Toutefois, il faut savoir que certaines dettes sont meilleures que d’autres, notamment en ce qui a trait aux prêts hypothécaires.
Cependant, lorsque votre niveau d’endettement vous oblige à emprunter de l’argent entre deux périodes de paie ou à chaque fin de mois, il est probablement question de surendettement, à moins que la restructuration de votre budget vous permette de remédier à la situation.
Poursuivez votre lecture pour en savoir plus sur l’endettement, ses conséquences, et comment s’en sortir.
Savez-vous ce qu’est un Syndic autorisé en insolvabilité?
Le Syndic Autorisé en Insolvabilité, anciennement appelé Syndic de Faillite, est un professionnel désigné par le gouvernement fédéral. Son rôle est d’aider les particuliers et les entreprises à conclure des ententes de remboursement avec leurs créanciers. Il peut aussi déposer une faillite, lorsqu’il s’agit de la meilleure solution.
Le surendettement, ses causes et conséquences
On parle de surendettement quand la somme de tous vos revenus mensuels ne suffit plus pour vous acquitter du remboursement de vos dettes et de vos dépenses mensuelles indispensables. Un autre signe de surendettement, et de devoir se servir de ses cartes de crédit pour boucler ses fins de mois, alors que vous arrivez à peine à acquitter le montant minimum sur celles-ci.
Nous vivons dans un monde où la consommation est facilitée et même encouragée. Les propositions sont de plus en plus fréquentes d’acheter maintenant et de payer plus tard : avant, il n’était presque exclusivement question que d’appareils ménagers, alors que de nos jours, même l’industrie de la mode offre cette façon d’acheter. Ce qui est encore plus insidieux, c’est qu’on doive généralement dépenser un certain montant avant de pouvoir s’en prévaloir, ce qui amène à dépenser plus que nécessaire.
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Qu'est-ce que le ratio d'endettement
Le ratio d’endettement, aussi appelé taux d’endettement, correspond au pourcentage obtenu lorsqu’on divise le total de vos versements mensuels sur vos dettes, incluant votre prêt hypothécaire ou un loyer par le total de vos revenus bruts mensuels. Vous pouvez donc vous-même calculer votre ratio d’endettement après avoir établi votre budget. Les banques considèrent un ratio d’endettement sous les 40 % acceptable.
Si votre ratio d’endettement est au-dessus de 40 %, il est peut-être temps de demander de l’aide. Évitez les offres de 2e et 3e chance au crédit ; elles sont généralement accompagnées de frais de crédit et de taux d’intérêt très élevés. De plus, vous risquez de vous enfoncer encore plus profondément dans l’endettement. Optez plutôt pour une solution qui vous mettra à l’abri de vos créanciers, tout en vous permettant de payer vos dettes à moindre coût. Consultez Chorel Dettes-Conseils pour en savoir plus.
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Les types de dettes considérés dans le calcul du ratio d'endettement
Un des principaux types de dettes qui entre dans le calcul du ratio d’endettement est le prêt à la consommation. Les prêts à la consommation sont les prêts automobiles et les prêts avec paiements différés, « achetez maintenant, payez plus tard ». Les prêts hypothécaires, même s’ils sont considérés comme une « bonne dette », doivent être compris dans le calcul de votre ratio d’endettement. Si vous n’avez pas d’hypothèque, vous devez considérer le paiement de votre loyer dans le calcul.
Les prêts étudiants sont également calculés dans votre ratio d’endettement. Les cartes de crédit, qu’elles soient émises par des magasins ou des institutions financières, sont des outils de crédit exigeant le paiement d’une somme minimale chaque mois.
Les marges de crédit sont un type de prêt consenti par une banque, et qui fonctionne un peu comme une carte de crédit. La marge de crédit est souvent rattachée à un compte bancaire et vous permet d’y prélever les montants nécessaires, jusqu’à la limite autorisée. La marge de crédit est fréquemment proposée pour accompagner un prêt hypothécaire, entre autres. Enfin, les pensions alimentaires et autres allocations ordonnées par la Cour sont considérées comme des dettes et font partie du calcul.
Comment rebâtir son crédit
Si votre situation de surendettement ne vous a laissé d’autre option que de déclarer faillite, ne vous découragez pas, il est possible de rebâtir son crédit, même après une faillite.
Une fois libéré de votre faillite, c’est-à-dire une fois que les étapes du processus de faillite ont été complétées, soit 9 ou 21 mois dans le cas d’une première faillite, la première chose à faire est de vérifier votre bureau de crédit. En effet, vous devez vous assurer qu’il reflète bien les bonnes informations. Prenez le temps faire corriger les informations erronées, si nécessaire.
Le plus important est de ne pas reproduire les comportements ayant mené au surendettement. Déposer un montant équivalent aux versements effectués pour votre faillite dans un compte d’épargne est une façon facile d’économiser de l’argent pour pallier les imprévus ou pour vous payer du luxe. Un Syndic Autorisé en Insolvabilité peut vous donner d’excellents conseils pour vous aider à garder le contrôle sur vos finances personnelles.
Comment faire un budget personnel
Un budget personnel est votre meilleur allié pour éviter le surendettement. Vous êtes enfin libéré de votre faillite ou de votre proposition de consommateur, vous repartez à neuf ; un budget personnel vous permettra de contrôler vos dépenses et de mettre de l’argent de côté. Que ce soit pour vous payer des vacances ou les études de vos enfants, prenez l’habitude de déposer régulièrement de l’argent dans un compte distinct de celui qui sert à vos dépenses courantes.
Pour faire votre budget, vous devez dresser la liste de tous vos revenus mensuels, y compris les pensions et allocations qui vous sont versées. Ensuite, dressez une autre liste qui comprendra toutes vos dépenses mensuelles, y compris les dépenses personnelles et de loisirs. Pour une liste exhaustive des dépenses et revenus mensuels, consultez l’exemple fourni par Chorel Dettes Conseils. Maintenant que vous êtes libéré de vos dettes, vous aurez une image nette de l’excédent budgétaire dont vous disposez.
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Vous avez calculé votre budget de toutes les façons possibles et coupé tout ce qui pouvait l’être, mais vos dettes ne baissent toujours pas? Contactez les professionnels en crédit personnel chez CHOREL Dettes-Conseils pour une consultation budgétaire sans frais. Dans le cas où l’établissement de votre budget révélerait une situation de surendettement, la proposition de consommateur pourrait être la meilleure option pour vous.
Une proposition de consommateur vous donne la possibilité d’acquitter vos dettes en moins de 5 ans, sans avoir à en payer les intérêts et avec des paiements qui vous permettront de poursuivre vos activités. La consultation d’un Syndic Autorisé en Insolvabilité est entièrement gratuite et confidentielle.
Si des procédures légales et de saisie ont été entreprises, sachez que le dépôt d’une proposition de consommateur les fera cesser aussitôt, sauf si vous n’avez pas respecté le paiement d’une dette garantie par un bien, telles une maison ou une voiture. Consultez CHOREL Dettes-Conseils dès aujourd’hui.
