Rebâtir son crédit avec une proposition de consommateur
On veut savoir comment rebâtir son crédit rapidement et reprendre le contrôle de sa situation financière. Les trois grandes questions suivantes trouveront leur réponse dans les paragraphe qui suivent:
- comment rebâtir son crédit rapidement?
- Comment améliorer son crédit?
- comment puis-je obtenir une carte de crédit après avoir fait une Proposition de Consommateur?
Comment rebâtir son crédit rapidement
Dès la signature d'une proposition
Une fois que votre Proposition est déposée, vous pouvez dès lors, commencer à travailler à la reconstruction de votre crédit et à l’amélioration de votre score de crédit, graduellement. Les conditions sont d’être très discipliné grâce à un compte bancaire géré de façon impeccable, avec une banque à qui vous ne devez aucune somme et à une carte de crédit avec dépôt de garantie ou avec le paiement d’une voiture.
Comprendre le pointage
Pour rebâtir votre crédit, la première étape consiste à comprendre ce qui fait augmenter votre cote de crédit et ce qui la fait descendre. Chaque fois que vous empruntez de l’argent ou faites une demande de crédit, les prêteurs envoient des informations sur votre compte aux agences d’évaluation du crédit (Equifax et TransUnion), qui les ajoutent ensuite à votre dossier de crédit.
Ainsi, votre dossier de crédit est un rapport détaillé de vos antécédents en matière de crédit, y compris un score et/ou une cote de crédit. Il présente un résumé du montant et de tous les types de crédit dont vous disposez, de la durée de ces comptes et de vos antécédents en matière de paiement des factures.
Il est mis à jour régulièrement par les sociétés qui prêtent de l’argent ou émettent des cartes de crédit. Le score de crédit ou la cote de crédit, comporte 3 chiffres, de 300 à 900 points. Une bonne cote de crédit se situe entre 660 et 724.
Certaines personnes en processus de proposition de consommateur réussissent à avoir une telle cote durant leur entente de paiement. Une cote de plus de 760 est excellente et peu être obtenue après quelques mois suivant la fin de votre proposition.
Le pointage se gagne par des paiements effectués avant leurs échéances. Toutefois, le pointage se perd lorsque votre ratio d’utilisation du crédit est trop élevé. Le pointage baisse aussi lorsque que vous faites des demandes de crédit successives, et bien sûr, lorsque vous avez des retards sur vos paiements.
Faire corriger le dossier de crédit sans tarder
La deuxième étape pour rebâtir votre crédit est d’éviter de perdre des points. En premier lieu il faut s’assurer que votre dossier de crédit est sans retard. Pendant votre proposition vous devez vérifier que les sociétés de crédit, incluses dans votre dossier, ont bien enregistré leur dette comme étant incluse dans proposition de consommateur et donc n’étant pas ou plus en retard.
Savez-vous ce qu’est un Syndic autorisé en insolvabilité?
Le Syndic Autorisé en Insolvabilité, anciennement appelé Syndic de Faillite, est un professionnel désigné par le gouvernement fédéral. Son rôle est d’aider les particuliers et les entreprises à conclure des ententes de remboursement avec leurs créanciers. Il peut aussi déposer une faillite, lorsqu’il s’agit de la meilleure solution.
Comment améliorer son crédit
Demandez une copie de votre rapport de crédit auprès d’Équifax et de TransUnion, les deux agences d’évaluation de crédit au Québec. Assurez-vous que tous les renseignements qui y figurent sont exacts et faites corriger immédiatement ce qui ne l’est pas.
Pour transmettre vos demandes de corrections, vous devez vous procurer pour Equifax, le formulaire de mise à jour du dossier de crédit à la consommation. Pour à TransUnion, il s’agit du formulaire de demande d’enquête.
Ensuite, évitez de faire des demandes de crédit fréquentes; chaque demande de crédit est enregistrée dans votre dossier de crédit. Plusieurs demandes refusées affectent négativement votre dossier de crédit. Vous pourriez d’ailleurs gagner quelques points en passant toute une année sans faire une seule demande.
Si vous avez conservé ou obtenu une carte de crédit, assurez-vous de payer le solde au complet avant la date d’échéance. Il est excellent de payer votre solde accumulé sur une base hebdomadaire (à la semaine), donc 4 versements par mois. Sachez que vous perdrez des points si vous avez un solde qui représente plus de 30% de votre limite, et ce, même si vous avez respectez le montant minimum exigé et avez payé ce montant avant son échéance. En effet, avec un solde de plus de 30% de la limite, vous devenez à risque de perdre le contrôle.
Si vous avez l’idée d’augmenter la limite sur chaque carte pour éviter d’être à 30%, alors votre ratio d’endettement pourrait être affecté lors d’une demande d’une hypothèque ou d’un prêt personnel. En effet, certaines banques peuvent considérer votre crédit utilisable dans leur calcul et non pas seulement le crédit utilisé.
Peut-on obtenir une carte de crédit rapidement pour rebâtir son crédit?
De nos jours, avoir une carte de crédit peut être nécessaire; en effet, un imprévu est vite arrivé et peut nécessiter l’accès à certaines sommes d’argent rapidement. Il est bien possible que votre faillite ait eu un impact sur votre capacité à obtenir du crédit, mais il existe des cartes de crédit avec garantie, qui pourront vous être utiles et vous aider à rebâtir votre crédit rapidement.
Ces cartes sont souvent annoncées pour les personnes ayant un mauvais crédit et exigent un dépôt de 200 à 500 dollars, au cas où l’emprunteur ne respecterait pas ses engagements. Ces cartes peuvent être obtenues pendant la faillite. Une fois que vous aurez commencé à gérer votre carte sécurisée de manière responsable, votre cote de crédit devrait s’améliorer petit à petit, jusqu’à ce que vous puissiez obtenir une carte ordinaire, non garantie, généralement une fois votre libération de faillite obtenue.
N’oubliez pas qu’une fois que vous avez obtenu une carte de crédit avec garantie, il est préférable de vous en tenir à cette seule carte sécurisée. Ne demandez pas plus d’une carte en même temps et ne dépassez pas 50% de votre limite de crédit.
Reprenez le contrôle de votre crédit
Contrairement à ce que certaines personnes peuvent penser, l’accès au crédit après une Proposition de Consommateur est assez facile. Il faut toutefois prendre de bonnes habitudes quant à sa gestion financière afin de rebâtir son crédit, surtout pour l’obtention d’une location ou un prêt auto.
Si vous êtes bien conseillé par votre syndic et que vous êtes discipliné avec un revenu stable, il est très possible d’obtenir une hypothèque dans un délai de 24 mois après l’exécution intégrale de votre proposition. En plus de vous aider à établir votre budget, un syndic peut vous aider à reprendre vos finances en main.
Consultez CHOREL Dettes-Conseils pour une écoute empathique et le soutien dont vous avez besoin pour vous sortir de vos difficultés financières.